每周消费权益报告︳“从天而降”的贷款 北京银行授信不明消费贷？

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互联网金融是指利用互联网技术和思维方式，将传统金融与互联网紧密结合，提供包括贷款、投资、支付、保险、信用评估等更加便捷、高效、透明的金融服务。近年来，互联网金融市场规模迅速扩大，其中互联网消费金融成为主要增长点。但随之出现的是对某些互联网消金产品和操作合规性、合法性的投诉与质疑。近日，湾区财经记者在黑猫投诉平台发现多个关于“北京银行不明授权消费贷，导致个人征信不良”的投诉。其中，部分投诉表明从未申请过北京银行的银行卡、信用卡，也不曾与该行存在过任何业务来往。

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市民：钱女士

事情就是这样子的，一开始呢，我就是本来是想买房嘛，我说我老公叫我去打下征信出来，打下征信出来，出来就莫名其妙出现了一个这样的贷款，我又莫名其妙的不知道这个贷款是哪里来的。

市民：黄先生

别人单位需要查，查询一下我的征信报告，然后上面就突然出现了一笔贷款，然后我们自己也没有贷过款，然后的话就是对他产生了质疑，产生了疑问。

经过进一步的了解，黄先生告诉湾区财经记者，自己征信中莫名出现的贷款是由于借花呗产生的，但是平台中并没有提及贷款方是北京银行，黄先生对此也是十分困惑。无独有偶，家住深圳的刘先生说，自己在京东上开通了京东白条后，发现征信上多了一笔北京银行授信的其他个人消费贷款，起初，先生也觉得很郁闷，但经联系北京银行客服，确认了自己所开通的京东白条，和北京银行授信的其他个人消费贷款是同一笔。刘先生考虑到自己没有使用的需求，就想取消授信，殊不知，借款容易，取消难。

市民：刘先生

因为京东原来跟跟那个银行合作过，后来没跟它（京东白条），没有跟它（北京银行）合作了，所以这注销记录要另外直接打电话去进银行里面去去弄，它当时有点点。当时说什么它有很多经常卖广告嘛，利息低，额度多，怎么怎么，唉。

湾区财经记者通过支付宝花呗页面和京东白条页面查询，发现页面中并无详细条款，更无法看到详细出资方。随后湾区财经记者也分别致电支付宝花呗客服以及京东白条客服，然而客服并未做正面回应。

花呗客服

这一个申报情况的话，我这边当前无法直接帮您核实到的，具体的一个报送情况的话，需要请您这边后续再中国人民银行那个征信报文里面，再来进行核实一下。

京东客服

那您这边不同的出资方的话呢，有的可能就有授权给我们这边，由我们这边来就是来做一个上报，但是有的话呢，可能就会由你们的出资方自行上报的，但是这些报告上面是否有展示啊，就以您这些报告上面显示的为准了。

北京银行未作出回应 律师：出资方需“亮明身份”

平台方对金融消费者借款的来源和征信问题没有正面回答，而爆料人投诉的北京银行与相关互联网金融平台是怎样的合作模式，为何不能清楚明了的告知于消费者？北京银行方面又会做出怎样的回复呢？

北京银行客服

记录问题，工作日由专人回复。

实习生：莫杰栋

那众所周知，市民在正常情况下办理贷款业务时，需要前往金融机构签订一些相关的贷款协议，而在协议中应醒目地标注出出资方、还款方式、贷款利息等具体的相关明细，但是根据我们这几位爆料人的描述，他们事先对于北京银行会授信他们其他个人消费贷款的情况并不知情。

截至记者发稿时，北京银行方面并未就此事做出回应。律师 潘翔表示，如果互联网金融平台背后还有合作的银行，平台有义务在和消费者合作时，明示相应的金融机构是哪一家，而且要明确的告知，如果消费者不能按期偿还合作银行的贷款，消费者的不良还款记录会由合作银行上报到央行的征信系统当中，导致消费者个人征信不良。

律师：潘翔

如果消费者在不知情的情况下，误以为是和平台发生了这种信贷关系，最后呢，逾期之后却发现是和合作的银行发生了关系，如果互联网金融平台在操作上。有瑕疵的或者有缺陷的，消费者可以向相应的金融监管部门发起投诉。

随着互联网金融监管逐渐完善，相关业务也越来越规范。但还是有部分机构和平台不能醒目地标注贷款实际业务属性和其他具体信息，用“障眼法”打“擦边球”，借助互联网平台打着金融创新、金融服务等名义模糊金融业务边际和规则，这样不仅涉嫌侵害金融消费者权益，也不利于金融机构的“风控”核心。湾区财经每周团队也要提醒广大金融消费者，在网络平台上消费，要注意在选择付款方式时要仔细阅读附带的合同、须知等内容，警惕隐瞒风险、模糊费用、隐藏实际借款方等宣传套路，注意保留截图等证据。另外，根据自身消费和偿还能力做出消费决定，警惕过度负债风险。

《每周消费权益报告》报料渠道：

1.“湾区财经传媒”公众号留言

2.电话:0755-33311111

湾区财经全媒体记者：马敬媛 实习生：莫杰栋

新媒体编辑：王迪

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